Oververhitte woningmarkt

Het is een krappe woningmarkt. Woningen worden steeds duurder. In vergelijking met vorig jaar zijn de prijzen gemiddeld met bijna 15 procent gestegen. Bij meer dan de helft van de te koop staande woning wordt meer geboden dan de gevraagde prijs. De gemiddelde bestaande woning kost zo’n 395.000 euro en een nieuwbouw zelfs 433.000 euro. In het eerste kwartaal van 2021 stonden er slechts 17.000 woningen te koop. Het is een laagterecord sinds de meting die de NVM uitvoert van de woningmarkt.

Overdrachtsbelasting

Voor starters is het bijna onmogelijk om een woning te krijgen. Dit ondanks de maatregel dat mensen onder de 35 jaar geen overdrachtsbelasting hoeven te betalen als de woning niet meer kost dan 400.000 euro. Het scheelt in ieder geval 2 procent aan kosten. Mensen die als belegging een woning kopen betalen echter 8 procent overdrachtsbelasting.

Hypotheek afsluiten

Voor een woning hebben mensen veelal een hypotheek nodig. Veilig geld lenen betekent zorgvuldig te werk gaan door een hypotheekadvies in te winnen en goed onderzoek te doen naar de voorwaarden en rente. Ofschoon de adviseur niet goedkoop is, mag je van hem verwachten dat hij een hypotheekverstrekker vindt die voor jou de beste condities heeft. Gelet op de looptijd van een hypotheek betekent ook een klein voordeel per maand een aanzienlijk bedrag. Neem je geen adviseur in de hand dan doe je de ‘execution only’. Je sluit de hypotheek dan zelf zonder extern advies. Je betaalt dan alleen de uitvoeringskosten.

Lenen met onderpand

Lenen met een woning als onderpand is de goedkoopste manier van lenen. Dit is mogelijk als een woning overwaarde heeft. Overwaarde is in feite de actuele taxatiewaarde minus de bestaande hypotheek. Overwaarde ontstaat door aflossingen, maar ook door waardestijging. Een gemiddelde woning is het afgelopen jaar met zo’n 15% gestegen. De woningwaarde mag volledig geleend worden echter je kan natuurlijk ook kiezen voor een gedeelte van de overwaarde en hiervoor een tweede hypotheek afsluiten.

Hoge kosten

Nadeel van een hypotheek zijn de hoge afsluitkosten. Een taxatierapport, eventueel advieskosten en notariskosten zorgen ervoor dat een te lenen bedrag aanzienlijk moet zijn. Bij een laag leenbedrag zou je namelijk in verhouding te veel kosten betalen waardoor de tweede hypotheek in feite niet meer aantrekkelijk is.

Een krediethypotheek zou een oplossing kunnen zijn. Het is in feite een continukrediet met een woningonderpand waarbij een limietbedrag wordt afgesproken. De meeste banken stellen als maximumlimiet 50 procent van de overwaarde. Natuurlijk moet er wel voldoende ruimte in het inkomen zijn om de extra schuld te kunnen dragen ondanks het onderpand.